La plupart des Américains ne veulent absolument pas de cryptomonnaies dans leur 401(k). Un nouveau sondage national montre que la résistance du public à l’intégration des cryptos dans les plans de retraite est profonde, même si les régulateurs fédéraux s’emploient à ouvrir davantage la porte aux actifs numériques et à d’autres investissements alternatifs dans les comptes d’épargne retraite en entreprise. La tension entre ce que les régulateurs rendent possible et ce que les épargnants veulent réellement s’annonce comme l’un des affrontements les plus lourds de conséquences en matière de politique de retraite.
Summary
Points clés à retenir
- 53 % des Américains s’opposent à ce que les employeurs proposent des cryptomonnaies dans les plans de retraite en entreprise, selon le National Institute on Retirement Security.
- 77 % considèrent les investissements en crypto dans les comptes de retraite comme risqués, dont 46 % les qualifiant de « très risqués ».
- 80 % des personnes interrogées estiment que les États-Unis sont confrontés à une crise des retraites, en forte hausse par rapport à 67 % en 2020.
- Le solde médian d’épargne retraite des travailleurs américains se situe en dessous de 1 000 $, et seulement environ 17 % des travailleurs ont accès à une pension traditionnelle.
- Le ministère du Travail a abrogé en 2025 les lignes directrices décourageant la crypto dans les plans de retraite, et une proposition de mars 2026 fixe désormais des règles sur la manière dont les fiduciaires peuvent ajouter des actifs alternatifs.
Opposition publique généralisée aux cryptomonnaies dans les plans de retraite
Une majorité d’Américains ne font tout simplement pas confiance aux actifs numériques pour leur bas de laine. Le National Institute on Retirement Security a constaté que 53 % des répondants s’opposaient à ce que les employeurs proposent la cryptomonnaie comme option d’investissement au sein des plans de retraite en entreprise, un chiffre qui signale une résistance bien au-delà des personnes qui n’aiment déjà pas la crypto par principe.
Résultats de l’enquête sur la perception du risque et l’opposition
La perception du risque alimente une grande partie de ce scepticisme. Soixante-dix-sept pour cent des Américains ont décrit les investissements en cryptomonnaies dans les plans de retraite comme risqués, et 46 % sont allés plus loin en les qualifiant de « très risqués ». Le sondage de l’institut, mené par Greenwald Research entre le 24 octobre et le 14 novembre 2025, a interrogé 1 203 résidents américains âgés de 25 ans et plus, avec des résultats pondérés par âge, genre et revenu afin de refléter la population adulte nationale.
Fait notable, cette prudence ne correspond pas exactement au profil de ceux qui possèdent réellement des cryptos. Une enquête distincte de la Réserve fédérale a révélé qu’en 2025, la cryptomonnaie était utilisée ou détenue par seulement 10 % des adultes américains, contre 7 % en 2024, environ 7 % la détenant uniquement comme investissement. En d’autres termes, l’opposition à l’intégration des cryptos dans les plans de retraite va bien au-delà de la petite fraction de la population qui en possède actuellement.
Contexte d’insécurité à la retraite et de faibles économies
La question des cryptos s’inscrit dans un système de retraite que de nombreux Américains considèrent déjà comme défaillant. Quatre-vingts pour cent des répondants ont déclaré que le pays est confronté à une crise des retraites, contre 67 % qui disaient la même chose en 2020. Soixante et un pour cent supplémentaires ont indiqué qu’ils s’inquiétaient de leur capacité à atteindre la sécurité financière une fois qu’ils auront cessé de travailler.
Les difficultés financières aggravent cette anxiété. Soixante-huit pour cent ont déclaré que la préparation de la retraite est devenue plus difficile, et 77 % ont indiqué que l’endettement les empêche activement d’épargner suffisamment. L’analyse distincte de l’institut, publiée en février 2026 et basée sur les données du Bureau du recensement des États-Unis, a révélé que le solde médian d’épargne retraite de l’ensemble de la main-d’œuvre américaine était inférieur à 1 000 $, de nombreux employés n’ayant accès à aucun plan parrainé par l’employeur.
Les lacunes structurelles accentuent les enjeux. Selon la même analyse, les Américains plus âgés dépendaient de la Sécurité sociale pour environ 52 % de leurs revenus de retraite, tandis qu’environ seulement 17 % des travailleurs avaient accès à une pension à prestations définies en décembre 2022. La plupart des travailleurs doivent donc compter sur des plans à cotisations définies comme les 401(k), qui transfèrent les décisions d’investissement et le risque de marché directement sur les employés plutôt que de garantir un versement fixe. Le Government Accountability Office a déjà signalé la volatilité inhabituelle de la crypto et la fiabilité limitée des méthodes de projection de ses rendements futurs, une mise en garde qui aide à expliquer pourquoi tant d’épargnants hésitent.
Évolutions de la réglementation fédérale sur la crypto et les actifs alternatifs dans les plans de retraite
Alors que l’opinion publique s’est refroidie à l’égard des actifs numériques, la politique fédérale s’est considérablement réchauffée. Les régulateurs ont passé l’année écoulée à démanteler systématiquement les règles qui décourageaient autrefois les fiduciaires d’envisager la cryptomonnaie et d’autres investissements alternatifs pour les plans de retraite en entreprise.
Lignes directrices abrogées du ministère du Travail et nouvelles propositions
Le tournant a commencé en mai 2025, lorsque le ministère du Travail a retiré des lignes directrices qui demandaient aux fiduciaires des plans de retraite de faire preuve d’une extrême prudence avant d’ajouter la cryptomonnaie aux menus d’investissement. Les responsables ont déclaré que la norme précédente s’écartait de la posture habituellement neutre de l’agence à l’égard des différents types d’actifs. Après cette abrogation, le ministère a indiqué que les fiduciaires devaient fonder leurs décisions sur leurs obligations au titre de l’Employee Retirement Income Security Act (ERISA) sans pression gouvernementale les poussant vers ou à l’écart de la crypto.
Décret présidentiel et implication de la SEC
Le président Donald Trump a renforcé cette orientation le 7 août 2025 en signant un décret sur les actifs alternatifs couvrant les véhicules d’investissement en actifs numériques aux côtés du capital-investissement, du crédit privé, de l’immobilier et d’autres placements qui ne figurent généralement pas dans les plans à cotisations définies. Le décret a chargé le ministère du Travail de revoir ses lignes directrices fiduciaires et d’envisager des changements susceptibles d’ouvrir ces actifs aux épargnants pour la retraite, tout en demandant à la Securities and Exchange Commission de consulter le ministère sur les modifications réglementaires affectant les participants aux plans parrainés par les employeurs.
Cinq jours plus tard, le ministère du Travail a abrogé une autre déclaration de 2021 qui avait découragé les fiduciaires d’envisager le capital-investissement et des investissements alternatifs similaires, présentant à nouveau cette décision comme un retour à une approche neutre et fondée sur des principes. Aucune de ces suppressions n’obligeait les employeurs à proposer effectivement des cryptos ; les promoteurs de plans et les fiduciaires devaient toujours évaluer les coûts, les risques et la structure de chaque investissement au regard de l’ERISA.
Détails de la proposition du ministère du Travail de mars 2026
Le paysage réglementaire s’est encore précisé en mars 2026, lorsque le ministère du Travail a proposé une nouvelle règle détaillant la manière dont les fiduciaires pourraient évaluer les actifs alternatifs pour les plans de retraite en entreprise. Comme l’a rapporté crypto.news à l’époque, le cadre couvrait plus de 90 millions d’épargnants pour la retraite et imposait aux fiduciaires d’évaluer la performance, les frais, la liquidité, la valorisation, les conditions de rachat et la capacité des participants à comprendre raisonnablement l’investissement.
Point crucial, la proposition incluait des clauses de « safe harbor » réglementaires destinées à réduire l’exposition aux litiges pour les fiduciaires qui respectent les normes d’examen spécifiées. Les promoteurs de plans ne seraient toujours pas obligés d’ajouter la cryptomonnaie, le capital-investissement ou le crédit privé à leurs gammes ; ceux qui choisiraient de le faire devraient documenter un examen objectif montrant que les options satisfont aux exigences de prudence de l’ERISA. Les responsables du ministère ont décrit la règle comme remplaçant les restrictions générales fondées sur le type d’actif par des examens au cas par cas menés par les fiduciaires responsables de la sélection et du suivi des investissements des plans.
Opposition politique des parlementaires démocrates
Tout le monde à Washington n’adhère pas à cette approche. La proposition suit désormais la procédure fédérale standard d’élaboration des règles, ce qui signifie que le ministère du Travail pourrait encore réviser, finaliser ou retirer le cadre après examen des commentaires du public. Les employeurs, les fiduciaires et les épargnants observent donc un processus réglementaire qui pourrait remodeler la manière dont — ou la mesure dans laquelle — la cryptomonnaie deviendra un jour une option grand public dans les comptes de retraite américains.
Le véritable enjeu réside dans l’écart entre l’élan réglementaire et le sentiment du public. La politique fédérale a passé plus d’un an à démanteler les garde-fous qui tenaient autrefois la crypto à l’écart des 401(k), alors même que la plupart des Américains affirment ne pas en vouloir et décrivent le système de retraite plus large comme étant en crise. Quelle que soit l’issue finale de la règle de mars 2026, elle permettra de savoir si l’ouverture aux actifs alternatifs aide réellement une main-d’œuvre qui, chiffres à l’appui, peine déjà à épargner quoi que ce soit.
FAQ
Quel pourcentage d’Américains s’oppose à l’inclusion de cryptomonnaies dans les plans de retraite en entreprise ?
53 % des Américains s’opposent à ce que les employeurs proposent des cryptomonnaies dans les plans de retraite en entreprise, selon le National Institute on Retirement Security.
À quel point les Américains perçoivent-ils les investissements en cryptomonnaies dans les plans de retraite comme risqués ?
77 % des Américains considèrent les investissements en cryptomonnaies dans les plans de retraite comme risqués, dont 46 % les décrivant comme « très risqués ».
Quels récents changements réglementaires ont affecté les cryptomonnaies dans les plans de retraite ?
En 2025, le ministère du Travail a abrogé des lignes directrices antérieures qui décourageaient les investissements en crypto, et en mars 2026 il a proposé de nouvelles règles exigeant un examen fiduciaire pour les actifs alternatifs, y compris les cryptomonnaies.
Pourquoi certains parlementaires s’opposent-ils à la proposition du ministère du Travail sur les actifs alternatifs dans les plans de retraite ?
Certains parlementaires ont exprimé des inquiétudes concernant la volatilité des prix des cryptomonnaies, le risque de fraude et la protection des investisseurs.
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