Block, un acteur majeur du secteur des paiements numériques dirigé par Jack Dorsey, le créateur de Twitter, a pris une mesure audacieuse en intentant une action en justice contre les géants des cartes de paiement Mastercard et Visa, les accusant de se livrer à des pratiques anticoncurrentielles et de facturer des frais excessifs aux commerçants.
La plainte, déposée le 14 juillet devant la Cour fédérale du district Est de New York, allègue que les banques associées aux deux réseaux se sont entendues pour facturer les frais de réseau, connus sous le nom de frais d’interchange, à un niveau plus élevé que celui auquel on pourrait s’attendre sur un marché concurrentiel.
Summary
L’action en justice intentée par Block’s (ancien PDG de Twitter) contre Visa et Mastercard
Au cœur de la plainte se trouve la politique « Honor All Cards », qui oblige les commerçants à accepter toutes les cartes, quelle que soit la banque émettrice, sur les réseaux Visa ou Mastercard.
Cette politique élimine la nécessité pour les banques émettrices de se faire concurrence pour obtenir les faveurs des commerçants, ce qui entraîne un manque de concurrence sur les prix et un gonflement des frais.
En conséquence, les commissions d’interchange, qui varient en fonction du type de commerçant, de la taille et de la carte du consommateur, se situent généralement entre 1% et 2,5%.
L’action en justice souligne que 82% des consommateurs américains possèdent au moins une carte de crédit, ce qui ne laisse guère d’autre choix aux commerçants que d’accepter tous les types de cartes.
En outre, la popularité croissante des portefeuilles numériques et des options de paiement par tapotement a rendu l’utilisation des cartes de crédit plus pratique pour les consommateurs.
Malgré le mécontentement des commerçants à l’égard des commissions d’interchange, Visa et Mastercard continuent d’enregistrer une augmentation du volume des transactions en raison de la commodité et de la protection contre la fraude qu’elles offrent aux consommateurs.
Visa et Mastercard ont commencé par être des associations de banques, qui ont travaillé ensemble pour régir leurs réseaux respectifs.
Dans le passé, les deux sociétés ont été confrontées à des litiges concernant les commissions d’interchange, et l’action en justice intentée par Block vient s’ajouter à la liste des problèmes juridiques rencontrés par les géants du paiement.
Les géants du secteur doivent également se plier aux exigences des régulateurs
L’action en justice intentée contre Visa et Mastercard s’inscrit dans le contexte d’un examen de plus en plus minutieux de leurs pratiques par les autorités de régulation.
En janvier, la division antitrust du ministère américain de la justice a lancé une enquête sur les pratiques de Visa.
Block, connu pour son activité Square, a joué un rôle important dans la diffusion des cartes de paiement aux États-Unis.
Les lecteurs à bas prix de Square sont devenus monnaie courante parmi les petites et moyennes entreprises, même dans les marchés aux puces. Square couvre les frais de Visa et de Mastercard pour ses commerçants et facture des frais de plateforme en conséquence.
Visa, qui traite plus de 60% des transactions par carte de crédit aux États-Unis, a vu son volume de paiements atteindre 14.000 milliards de dollars pour 80 millions de commerçants d’ici à 2022. Mastercard, le deuxième plus grand réseau de cartes de crédit, a traité 8,2 billions de dollars au niveau mondial la même année.
L’issue de ce procès pourrait avoir des conséquences considérables pour le secteur des paiements et pourrait entraîner un examen plus approfondi de la structure des commissions d’interchange.
Au fur et à mesure que la réglementation progresse, les géants des cartes de paiement risquent de voir leurs pratiques commerciales remises en question.
À la suite de ce procès, d’autres sociétés de cartes de paiement et institutions financières pourraient faire l’objet d’un examen plus approfondi et de pressions pour revoir leurs structures de frais et leurs pratiques commerciales.
Les régulateurs et les acteurs du secteur suivront de près l’évolution de la situation, et tout changement important dans le paysage des paiements pourrait avoir des effets considérables sur le secteur financier et l’expérience des consommateurs.
L’issue d’une bataille juridique pourrait changer beaucoup de choses
Pour les commerçants et les consommateurs, l’issue de cette bataille juridique pourrait avoir une incidence sur l’avenir des frais liés aux cartes de paiement et sur le coût global des activités dans l’économie numérique.
Mais ce n’est pas tout: l’issue du procès contre Visa et Mastercard pourrait avoir des conséquences importantes non seulement pour ces géants du paiement, mais aussi pour l’ensemble du secteur financier.
Les allégations concernant le gonflement des frais des commerçants et les pratiques anticoncurrentielles soulignent la nécessité d’une plus grande transparence et d’une concurrence loyale dans le secteur des paiements.
La politique « Honor All Cards », qui oblige les commerçants à accepter toutes les cartes, quelle que soit la banque émettrice, a fait l’objet d’un débat controversé.
Si cette politique garantit une large acceptation des cartes et la commodité pour les consommateurs, elle risque d’étouffer la concurrence entre les banques émettrices, ce qui se traduirait par une augmentation des commissions d’interchange.
Si l’action en justice aboutit, elle pourrait conduire à une réévaluation de ces politiques afin de favoriser un environnement plus compétitif dans le secteur des cartes de paiement.
La popularité croissante des portefeuilles numériques et des paiements sans contact a favorisé l’adoption des cartes de paiement, qui sont devenues le choix préféré des consommateurs.
Cependant, comme de plus en plus de personnes comptent sur les cartes pour les transactions quotidiennes, les commerçants sont aux prises avec le fardeau des commissions d’interchange qui grignotent leurs profits.
La résolution du problème des commissions d’interchange peut conduire à un système plus équitable pour les commerçants et à une réduction potentielle des coûts pour les consommateurs.
Bien que l’action en justice se concentre sur les actions de Visa et Mastercard, l’impact plus large pourrait s’étendre à l’ensemble de l’écosystème des paiements.
Alors que les régulateurs continuent d’examiner le secteur, il est possible qu’ils fassent pression pour des réformes plus complètes afin de promouvoir la transparence, la concurrence et l’équité sur le marché des paiements.
Conclusions
En conclusion, le procès intenté par Block contre Visa et Mastercard met en lumière le monde complexe des commissions d’interchange et des pratiques en matière de cartes de paiement.
Bien que ces commissions soient depuis longtemps un sujet de préoccupation pour les commerçants, cette action en justice représente une opportunité pour le secteur de réévaluer ses politiques et de promouvoir un environnement plus compétitif et plus transparent.
Au fur et à mesure de l’évolution de l’affaire, il sera essentiel que les régulateurs, les institutions financières et les commerçants travaillent ensemble pour créer un écosystème de paiement équitable, efficace et bénéfique pour toutes les parties concernées.
Ce n’est qu’à cette condition qu’il sera possible d’exploiter pleinement le potentiel des paiements numériques pour promouvoir la croissance économique et l’inclusion financière dans les années à venir.
