Toutes les banques ne se valent pas, même les banques traditionnelles : il en existe en effet qui peuvent être définies comme des crypto-banques, c’est-à-dire proches du monde des crypto-monnaies d’une manière ou d’une autre.
Cependant, on peut clairement distinguer au moins trois types différents de crypto banques.
Summary
Les banques crypto-friendly
Le premier type de banque crypto est le plus simple que l’on puisse imaginer: une banque traditionnelle qui tolère et ne donne pas de fil à retordre à ceux qui opèrent sur les marchés crypto.
Ce n’est en aucun cas une évidence car, au contraire, il existe de nombreuses banques traditionnelles qui sont hostiles envers les clients qui opèrent également sur les marchés crypto.
Pour être véritablement crypto-friendly, une banque doit explicitement accepter que ses clients puissent librement négocier sur les marchés crypto.
Dans ce cas, l’exemple de référence est PayPal.
Bien qu’il ne s’agisse pas d’une banque traditionnelle, PayPal est tout de même une institution qui détient des licences bancaires et qui, jusqu’à récemment, n’était pas crypto-friendly.
Au contraire, elle interdisait explicitement à ses clients de trader sur les marchés crypto en utilisant leurs comptes PayPal, sous peine de voir leurs comptes bloqués.
Cependant, en 2020, l’entreprise a opté pour un véritable demi-tour, devenant soudainement crypto-friendly. En fait, elle est même allée jusqu’à intégrer des services d’achat et de vente de crypto-monnaies, même si ceux-ci n’étaient pas strictement nécessaires pour être crypto-friendly.
Pour être juste, la plupart des banques traditionnelles ne sont toujours pas explicitement crypto-friendly, mais elles sont de plus en plus nombreuses à tolérer que leurs comptes soient utilisés par exemple pour des dépôts et des retraits de monnaie fiduciaire sur des échanges de crypto-monnaies.
Les banques de crypto réelles
L’étape suivante consisterait à devenir une véritable banque crypto, c’est-à-dire une banque qui offre également des services crypto à ses clients.
L’exemple type est toujours PayPal, qui a d’abord intégré des services d’achat et de vente de crypto-monnaies, puis même de dépôt et de retrait de crypto-monnaies. Toutefois, ces services ne sont pour l’instant disponibles qu’aux États-Unis et au Royaume-Uni.
Il y a encore très peu de véritables crypto banques dans le monde, à tel point qu’il y a plusieurs États où il n’y en a pas encore.
Il faut toutefois noter que pour pouvoir proposer des services de crypto, les banques traditionnelles doivent conclure des partenariats avec des sociétés de crypto, telles que des exchanges, car elles ne sont pas encore en mesure de gérer en interne les services liés aux crypto-monnaies.
Obligées de faire appel à des sociétés externes, elles ont du mal à en trouver qui soient suffisamment sûres et fiables pour répondre aux normes très strictes des banques traditionnelles.
Il n’est donc guère surprenant que les véritables crypto-banques se comptent encore sur les doigts d’une main, État par État, et il est probable que la percée à cet égard ne se produira que lorsque des entreprises nées et développées au sein même du système bancaire fourniront de tels services.
L’important est que seules les véritables crypto-banques auront le pouvoir de réellement faire entrer la révolution des crypto-monnaies dans le système financier classique, car elles en sont encore le cœur à toutes fins utiles, en particulier pour les citoyens ordinaires et les entreprises.
Il est possible qu’il faille encore plusieurs années avant que ce type de révolution puisse avoir lieu.
Les banques fintech
Il existe toutefois une sorte de niveau intermédiaire entre les banques traditionnelles qui ne sont que crypto-friendly, et celles qui sont déjà elles-mêmes des crypto-banques.
Il s’agit des banques fintech, qui sont souvent également crypto-friendly.
PayPal est également une société fintech, mais la référence pour les banques fintech est probablement Revolut.
Il s’agit de banques très similaires aux banques traditionnelles, mais qui n’ont émergé que récemment et qui basent leurs activités principalement, voire exclusivement, sur des plateformes en ligne.
Dans la plupart des cas, il s’agit de banques qui fonctionnent via des applications pour smartphones et qui sont en fait des entreprises technologiques innovantes à part entière.
Ces types de banques peuvent difficilement être crypto-friendly, mais elles ne vont pas toujours jusqu’à offrir également des services crypto. Revolut, par exemple, le fait, et pas seulement aux États-Unis et au Royaume-Uni, et ce depuis un certain temps déjà.
Les banques fintech sont celles qui poussent le plus le secteur à évoluer, car avec leurs activités principalement en ligne, elles parviennent à avoir un avantage concurrentiel qui oblige effectivement les banques traditionnelles à évoluer.
Pour une banque fintech, il est généralement gênant de ne pas être crypto-friendly, car elles s’adressent à un public cible qui est souvent intéressé par les marchés crypto.
En effet, en proposant également des services de crypto, elles deviennent encore plus compétitives, à tel point qu’il est probable que toutes les banques fintech finissent par les proposer.
Toutefois, comme elles ne sont pas des banques traditionnelles, nombre de leurs utilisateurs sont en même temps des clients de banques traditionnelles, en particulier dans les pays les plus développés.
En revanche, dans les pays en développement, de nombreux citoyens n’ont pas de compte dans une banque traditionnelle, mais sont peut-être des clients d’applications bancaires fintech.
Les exchange de crypto
Le nec plus ultra des crypto-banques, ce sont les plateformes de crypto-monnaies qui ajoutent des services bancaires.
À ce jour, il n’y a pas de grands échanges de crypto qui offrent des services bancaires réels, mais il y en a certains qui évoluent définitivement dans cette direction.
Il faut notamment mentionner les américains Kraken et Coinbase, même s’ils n’ont pas encore terminé leur processus de conversion de simples exchange de crypto non réglementés en institutions financières entièrement réglementées qui offrent également des services bancaires réels.
Le fait est que si les banques traditionnelles ne veulent pas être concurrencées par les crypto exchanges qui évoluent en institutions bancaires à part entière, elles doivent rapidement intégrer des services crypto pour leurs clients.
Seulement, comme indiqué plus haut, ce n’est pas du tout facile, car il est difficile de trouver des partenaires fiables qui répondent à toutes les exigences strictes des réglementations bancaires.
Il est donc peut-être plus facile pour un exchange de crypto de devenir une banque que l’inverse. Bien qu’il soit en réalité très difficile pour un crypto exchange de répondre à toutes les exigences pour devenir une institution bancaire à part entière, plus d’un pourrait finalement y parvenir.
Elle disposerait alors d’un avantage concurrentiel non négligeable, puisqu’elle pourrait fournir presque tous les services de crypto tout en respectant toutes les réglementations strictes imposées aux institutions financières traditionnelles.
